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전세보증금 반환보증에 가입하려는데 보증료가 얼마나 나오는지, 정부에서 환급해주는 금액은 얼마인지 헷갈리시죠?
2026년 기준 보증료는 보증금 × 보증료율 × 보증기간 한 줄 공식으로 끝나고, 청년·신혼부부는 최대 40만원까지 환급 가능합니다.
- ✅ 보증료 공식: 보증금액 × 보증료율(0.115%~0.154%) × 보증기간(일/365)
- ✅ HUG는 보증료율 0.115%~0.154%, HF는 0.02%~0.04%, SGI는 0.192%(아파트)~0.218%(기타)
- ✅ 2026년 지자체 보증료 지원금: 최대 40만원 (2025.3.30 이후 가입 기준)
- ✅ 신청 자격: 청년(만 19~39세) 또는 신혼부부, 연소득 5천만원 이하(부부 합산 7천만원 이하)
- ✅ 신청 경로: 정부24 또는 관할 시·군·구청 주거복지센터
전세보증금 반환보증 보증료, 한 줄 계산식부터
전세보증금 반환보증료는 복잡해 보이지만 실제 공식은 매우 단순합니다. 아래 한 줄만 기억하시면 됩니다.
보증료 = 보증금액 × 보증료율 × (보증기간 ÷ 365일)
예를 들어 보증금 2억원짜리 전세계약을 2년(730일) 동안 HUG 반환보증에 가입한다고 가정해볼게요. 보증료율이 0.122%(부채비율 80% 이하 아파트 기준)라면 계산은 다음과 같습니다.
📌 계산 예시: 200,000,000원 × 0.00122 × (730 ÷ 365) = 488,000원
즉, 2년 계약 동안 약 49만원의 보증료가 발생하며, 이 중 청년·신혼부부 조건을 충족하면 최대 40만원까지 환급받을 수 있어 실질 부담은 9만원 수준으로 줄어듭니다.
HUG·HF·SGI 보증료율 비교 - 어디가 가장 싼가?
전세보증금 반환보증 발급 기관은 크게 3곳입니다. 같은 보증금이라도 기관별·조건별로 보증료가 크게 차이 나기 때문에, 가입 전 반드시 비교가 필요합니다.
| 구분 | HUG (주택도시보증공사) | HF (한국주택금융공사) | SGI (서울보증보험) |
|---|---|---|---|
| 보증료율(아파트) | 0.115%~0.128% | 0.02%~0.04% | 0.192% |
| 보증료율(기타주택) | 0.139%~0.154% | 0.05%~0.06% | 0.218% |
| 보증한도 | 수도권 7억 / 그외 5억 | 대출과 연계 시 | 10억원 |
| 가입 가능 시점 | 계약 후 1/2 이내 | 대출 실행 시 | 계약기간 1/2 이내 |
| 지자체 환급 대상 | ✅ 가능 | ✅ 가능 | ✅ 가능 |
표를 보면 HF가 가장 저렴해 보이지만 HF는 전세대출과 연계해야만 이용 가능합니다. 일반적으로 자기자금 전세는 HUG가 가장 표준적이고, SGI는 보증한도가 큰 고가 전세에 유리합니다.
보증료 결정하는 3가지 요소: 부채비율·주택유형·보증금액
같은 보증금이라도 보증료가 달라지는 이유는 아래 3가지 변수 때문입니다.
- ✅ 부채비율 (선순위채권 + 보증금) ÷ 주택가격 — 80% 이하면 우대요율, 80% 초과면 할증요율 적용
- ✅ 주택유형 — 아파트가 가장 저렴, 다세대·오피스텔·단독주택은 더 높은 요율
- ✅ 보증금액 구간 — 9천만원 이하 / 9천만~2억 / 2억 초과 3구간으로 차등
📌 핵심 팁: 보증금 9천만원 이하 + 부채비율 80% 이하 + 아파트 조합이면 최저 0.115% 요율을 적용받습니다. 반대로 다세대 + 부채비율 80% 초과면 0.154%까지 올라가 약 34% 더 비싸집니다.
HUG 보증료율 세부 구간표
| 보증금액 | 아파트(부채 80%이하) | 아파트(부채 80%초과) | 기타주택(부채 80%이하) | 기타주택(부채 80%초과) |
|---|---|---|---|---|
| 9천만원 이하 | 0.115% | 0.122% | 0.139% | 0.146% |
| 9천만~2억 | 0.122% | 0.128% | 0.146% | 0.150% |
| 2억 초과 | 0.122% | 0.128% | 0.150% | 0.154% |
실전 시뮬레이션: 보증금 1억/2억/3억 × 2년 계약 보증료
실제 계약 사례에 맞춰 보증료가 얼마나 나오는지 시뮬레이션해보겠습니다. 2년(730일) 계약 기준입니다.
| 보증금 | HUG 아파트 | HUG 다세대 | SGI 아파트 | HF (대출연계) |
|---|---|---|---|---|
| 1억원 | 244,000원 | 292,000원 | 384,000원 | 60,000원 |
| 2억원 | 488,000원 | 584,000원 | 768,000원 | 120,000원 |
| 3억원 | 732,000원 | 876,000원 | 1,152,000원 | 180,000원 |
이렇게 정리하니 보증금 2억 아파트의 경우 HUG 기준 약 49만원, SGI 기준 약 77만원이 발생합니다. 다행히 청년·신혼부부라면 지자체 환급금 40만원으로 큰 폭의 부담 경감이 가능합니다.
2026 지자체 보증료 지원금 - 최대 40만원 환급받는 법
2025년 3월 30일부터 정부의 지자체 보증료 지원사업 한도가 30만원에서 40만원으로 상향되었습니다. 청년·신혼부부라면 보증료의 90~100%를 환급받을 수 있어 사실상 무료에 가깝습니다.
2025.3.30 이전/이후 한도 차이
| 구분 | 2025.3.29 이전 가입 | 2025.3.30 이후 가입 |
|---|---|---|
| 청년 한도 | 최대 30만원 | 최대 40만원 |
| 신혼·일반 한도 | 최대 30만원 | 최대 40만원 |
| 환급 비율 | 납부 보증료 100% 한도 내 | 납부 보증료 100% 한도 내 |
8개 광역지자체 지원조건 비교
| 지자체 | 지원대상 연령 | 소득기준 | 보증금 한도 | 최대 지원액 |
|---|---|---|---|---|
| 서울특별시 | 만 19~39세 | 5천만원 이하 | 3억원 이하 | 40만원 |
| 경기도 | 만 19~39세 | 5천만원 이하 | 3억원 이하 | 40만원 |
| 인천광역시 | 만 19~39세 | 5천만원 이하 | 3억원 이하 | 40만원 |
| 부산광역시 | 만 19~39세 | 5천만원 이하 | 3억원 이하 | 40만원 |
| 대구광역시 | 만 19~39세 | 5천만원 이하 | 3억원 이하 | 40만원 |
| 광주광역시 | 만 19~39세 | 5천만원 이하 | 3억원 이하 | 40만원 |
| 대전광역시 | 만 19~39세 | 5천만원 이하 | 3억원 이하 | 40만원 |
| 울산광역시 | 만 19~39세 | 5천만원 이하 | 3억원 이하 | 40만원 |
전국 광역지자체 모두 동일한 한도(40만원)와 기본조건을 적용 중이며, 일부 지자체는 신혼부부·다자녀가구·중장년에 대해서도 별도 모집을 진행합니다(부부합산 7천만원 이하 등).
연소득 구간별 실제 환급액 시뮬레이션
같은 청년이라도 소득이 5천만원에 가까울수록 환급에 영향이 있을까요? 결론부터 말하면 소득이 자격기준 이내(5천만원 이하)면 환급액은 동일합니다. 다만 보증금액과 보증료에 따라 환급액이 결정됩니다.
| 유형 | 보증금 | HUG 보증료 | 환급액 | 실부담 |
|---|---|---|---|---|
| 청년 | 1억 | 244,000원 | 244,000원 | 0원 |
| 청년 | 2억 | 488,000원 | 400,000원 | 88,000원 |
| 청년 | 3억 | 732,000원 | 400,000원 | 332,000원 |
| 신혼부부 | 2억 | 488,000원 | 400,000원 | 88,000원 |
| 신혼부부 | 3억 | 732,000원 | 400,000원 | 332,000원 |
| 일반(40세~) | 2억 | 488,000원 | 400,000원 | 88,000원 |
청년·신혼부부·일반(40세 이상 비청년) 모두 한도와 산정방식이 동일하며, 보증금 1억 이하 소형 전세는 보증료 전액이 환급되어 실부담 0원이 가능합니다.
신청방법 단계별 가이드 (온라인 + 오프라인)
지자체 보증료 환급 신청은 온라인(정부24) 또는 오프라인(시·군·구청 주거복지센터) 두 경로 모두 가능합니다.
온라인 신청 5단계
- ✅ 1단계 — 정부24(www.gov.kr) 접속 후 '전세보증금 반환보증 보증료 지원' 검색
- ✅ 2단계 — 본인 인증(공동인증서·간편인증) 후 신청서 작성
- ✅ 3단계 — 거주지 기준 관할 지자체 자동 매칭, 지원 자격 자동 확인
- ✅ 4단계 — 필수 서류 9종 첨부(이미지·PDF), 신청 제출
- ✅ 5단계 — 지자체 심사(약 4~6주) 후 본인 명의 계좌로 환급금 입금
필수 제출 서류 9가지 체크리스트
- ✅ 보증료 지원 신청서(정부24 자동 생성)
- ✅ 전세보증금 반환보증서 사본(HUG·HF·SGI 발급본)
- ✅ 보증료 납부 영수증
- ✅ 임대차 계약서 사본(확정일자 포함)
- ✅ 주민등록등본(최근 1개월 이내 발급)
- ✅ 가족관계증명서(신혼부부의 경우 혼인관계증명서 추가)
- ✅ 소득금액증명원 또는 근로소득원천징수영수증
- ✅ 본인 명의 통장 사본
- ✅ 무주택 증명서(또는 부동산 보유 미보유 확인서)
① 신청자 본인이 임차인이 아닌 경우(가족 명의)
② 무주택 요건 미충족(공시가 1억 초과 분양권·오피스텔 보유)
③ 소득증빙 누락(프리랜서·자영업자 종합소득세 신고서 누락 빈번)
④ 보증료 납부 영수증 미제출
⑤ 거주지와 임차지 주소 불일치(전입신고 누락)
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1) 보증료 계산 공식은 정확히 어떻게 되나요?
보증금액 × 보증료율 × (보증기간 일수 ÷ 365)입니다. 예시: 2억원 × 0.122% × (730 ÷ 365) = 488,000원. 보증료율은 부채비율·주택유형·보증금액 구간에 따라 0.115%~0.154% 사이에서 결정됩니다.
Q2) HUG·HF·SGI 중 보증료가 가장 저렴한 곳은 어디인가요?
표면적으로는 HF가 0.02~0.06%로 가장 저렴하지만 전세대출과 연계해야만 가입 가능합니다. 자기자금 전세는 HUG가 표준이며, 고가 전세(보증한도 7억 초과)는 SGI를 활용하게 됩니다.
Q3) 지자체 보증료 환급 한도가 30만원에서 40만원으로 언제 바뀌었나요?
2025년 3월 30일부터 한도가 상향되어 청년·신혼부부·일반 모두 최대 40만원까지 환급 가능합니다. 단, 2025년 3월 29일 이전에 가입한 보증은 종전 30만원 한도가 적용됩니다.
Q4) 청년·신혼부부 자격요건은 무엇인가요?
청년은 만 19세~39세, 연소득 5천만원 이하, 무주택자입니다. 신혼부부는 혼인 7년 이내 또는 6개월 내 결혼 예정자, 부부합산 연소득 7천만원 이하, 무주택자입니다. 일반은 만 40세 이상이며 동일 소득기준이 적용됩니다.
Q5) 환급금은 신청 후 언제 받을 수 있나요?
정부24 또는 지자체 접수 후 통상 4~6주 안에 심사가 완료되며, 본인 명의 계좌로 환급금이 입금됩니다. 서류 누락 시 보완요청으로 1~2주 추가 지연될 수 있습니다.
Q6) 보증금 3억원이면 환급한도 40만원을 초과하는데 어떻게 되나요?
보증금 3억의 HUG 보증료는 약 73만원이지만 지자체 환급은 최대 40만원으로 제한됩니다. 즉, 차액인 약 33만원은 본인 부담입니다. 환급 한도는 납부 보증료의 100% 이내에서 40만원까지만 적용됩니다.
Q7) 같은 보증을 매년 갱신할 때마다 환급받을 수 있나요?
네, 보증 갱신·재가입 시마다 신규로 신청 가능합니다. 단, 동일 보증기간(예: 2년 계약)에 대해서는 1회만 환급됩니다. 갱신 시점에 자격요건(연소득·연령·무주택)을 다시 확인해야 합니다.
Q8) 환급 신청을 못한 채 1년이 지났는데 소급해서 받을 수 있나요?
보증 가입일 기준 보통 6개월~1년 이내 신청이 원칙이며, 지자체에 따라 신청 기한이 다릅니다. 서울·경기는 보증 만료 후에도 일부 사후 신청을 인정하지만 부산·대구는 가입 1년 이내로 제한합니다. 늦지 않게 가입 직후 바로 신청하는 것이 안전합니다.
- ✅ 보증료 = 보증금 × 보증료율(0.115~0.154%) × 보증기간(일/365), 보증금 2억·2년 계약 기준 약 49만원
- ✅ HUG·HF·SGI 중 자기자금 전세는 HUG, 대출연계는 HF, 고가 전세는 SGI가 유리
- ✅ 청년·신혼부부·일반 모두 2025.3.30 이후 가입분부터 최대 40만원 환급 가능
- ✅ 신청 경로: 정부24 또는 시·군·구청, 서류 9종 준비 후 4~6주 내 환급
- ✅ 자주 탈락하는 사유 5가지(임차인 명의·무주택·소득증빙·영수증·전입신고)는 가입 전 반드시 점검
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